Pocas cifras asustan tanto en una tienda de tecnología como un precio de cuatro dígitos. Un móvil de gama alta que cuesta unos 1.400 euros hace dudar a casi cualquiera. Pero si el mismo aparato aparece anunciado a «39 euros al mes», la reacción cambia: de pronto parece un gasto que cabe en el mes. El asesor financiero Javi Linares lo llama «la trampa de las cuotas». Lo explicó en una entrevista con La Vanguardia, que ha recogido Genbeta.

La idea es sencilla, pero choca con cómo tomamos decisiones cuando compramos. No pagamos menos, pero lo sentimos como si fuera menos. Y en tecnología, donde los aparatos se quedan viejos rápido y los modelos nuevos salen cada año, conviene tenerlo en cuenta antes de firmar.

Cómo funciona el truco de la cuota pequeña

El ejemplo de Linares es fácil de comprobar con la calculadora del propio móvil. 39 euros al mes durante 36 meses suman 1.404 euros, más o menos lo mismo que pagar el teléfono de una vez. A esa cifra habría que sumarle lo que cueste la financiación, si cuesta algo: intereses, comisiones o seguros asociados, según el contrato.

El cerebro no compara bien esas dos formas de pagar. Un pago único de 1.400 euros se ve entero y se siente como una salida de dinero importante. Una cuota de 39 euros se compara con otros gastos del mes, como una suscripción o una cena, y parece pequeña. El precio total es el mismo, pero la sensación de gasto es muy distinta.

Por eso las tiendas, los operadores y las plataformas de pago anuncian sobre todo la cuota. No es ilegal ni engañoso por sí mismo, pero pone la atención en la cifra que menos asusta y deja en segundo plano el número que importa: cuánto vas a pagar en total y durante cuánto tiempo.

Pagar algo que ya se ha quedado viejo

El asesor señala otro problema: financiar cosas que pierden valor muy rápido o experiencias que se acaban mucho antes que los pagos. Un móvil es un buen ejemplo. A los tres años, cuando llega la última cuota, el aparato ya no vale lo mismo en el mercado de segunda mano. Puede que la batería haya perdido capacidad o que ya tengamos ganas de cambiarlo.

«No tiene sentido seguir pagando durante meses algo que ya hemos consumido», resume Linares.

La situación se complica si se encadenan renovaciones: se cambia de teléfono antes de terminar de pagar el anterior y las cuotas de los dos aparatos se juntan durante un tiempo. Lo mismo pasa con un viaje, un concierto o una cena pagados a plazos: el recuerdo dura, pero el cargo en la cuenta dura más.

Muchas cuotas pequeñas que suman mucho

El riesgo más difícil de ver no es una sola compra, sino varias a la vez. Hoy es fácil fraccionar casi cualquier cosa: el móvil, el portátil, unos auriculares o la ropa de temporada, a veces con un solo toque en la pantalla del pago. Como cada operación es pequeña, ninguna parece un préstamo de verdad.

Según explica el experto, al financiar varias compras vamos acumulando gastos para los meses siguientes sin verlos tan claros como un crédito normal. Que cada cargo sea pequeño no impide que, entre todos, dejen poco dinero libre cada mes. El resultado es un presupuesto comprometido con meses de antelación, con menos margen para imprevistos.

Algunas preguntas útiles antes de aceptar una cuota:

• ¿Cuál es el precio total? Multiplica la cuota por el número de meses y compáralo con el precio al contado.
• ¿Qué costes extra tiene? Revisa si hay intereses, comisión de apertura o seguros obligatorios en el contrato.
• ¿Durará el aparato más que los pagos? Si piensas cambiar de móvil antes de terminar de pagarlo, las cuotas se van a juntar.
• ¿Qué otras cuotas tengo ya? Suma todos los pagos fraccionados que tengas en marcha, no solo el nuevo.

Nada de esto significa que financiar sea siempre mala idea. Repartir un pago puede tener sentido si las condiciones son claras y el gasto está previsto. Lo que plantea Linares es otra cosa: no dejar que el tamaño de la cuota decida por nosotros.

Por qué importa

Los teléfonos y portátiles de gama alta cada vez son más caros, y la forma más habitual de venderlos es en cuotas mensuales. Saber que 39 euros al mes durante tres años son más de 1.400 euros, más los posibles costes de la financiación, ayuda a comparar con la cabeza fría. Elegir un modelo algo más barato, alargar la vida del que ya tenemos o ahorrar antes de comprar son decisiones que solo se ven claras cuando se mira el precio completo, y no solo la cuota.